借金で眠れない夜を過ごしているあなたへ。債務整理という「希望の扉」を開く前に知っておいてほしいこと
こんにちは。株式会社ドゥアイの土居です。
今日は、ちょっと重いテーマについてお話しさせていただこうと思います。借金問題、そして債務整理について。
まあ、正直なところ、この記事を読んでくださっている方の中には、今まさに借金で苦しんでおられる方もいらっしゃるかもしれません。毎月の返済に追われて、夜も眠れない。家族にも言えない。そんな状況の方もおられるんじゃないでしょうか。
もしそうだとしたら、まず最初にお伝えしたいのは、「あなたは一人じゃない」ということです。
実は、2023年の統計を見ると、自己破産の申立件数だけでも78,215件に上っています。前年の70,602件から約10.8%も増加しているんです。これは決して他人事ではない、私たちの身近にある現実なんですよね。
でも、だからといって絶望する必要はありません。借金問題には必ず解決策があります。その一つが「債務整理」という制度です。
ただ、債務整理について調べてみると、なんだか難しい専門用語ばかりで、結局よくわからないまま諦めてしまう方も多いんじゃないかと思うんです。
そこで今回は、債務整理について、できるだけわかりやすく、そして何より、今苦しんでおられる方の心に寄り添えるような内容でお話しさせていただきたいと考えています。
この記事を読み終わった時に、「なんだ、道はあるじゃないか」と思っていただけたら、それが一番嬉しいです。
目次
借金問題は決して特別なことじゃない
まず、借金問題について、少し数字でお話しさせていただきますね。
先ほどもお伝えしましたが、2023年の自己破産申立件数は78,215件でした。これを単純に365日で割ると、1日あたり約214件。つまり、毎日200人以上の方が自己破産の手続きを取っているということになります。
でも、これは自己破産だけの数字です。債務整理には他にも任意整理や個人再生といった方法があって、実際にはもっと多くの方が何らかの形で借金問題の解決に取り組んでおられるんです。
個人再生だけを見ても、令和4年の司法統計によると9,764件の申立があります。その約93%が成功しているというデータもあるんですよね。
つまり、借金問題で悩んでいるのは、決してあなただけじゃないということです。
そして、もう一つ大切なことは、借金問題には必ず解決策があるということ。債務整理という制度は、まさにそのために作られた法的な仕組みなんです。
私がこの業界で色々な方とお話しする中で感じるのは、借金問題を抱えている方の多くが、「自分が悪いから」「自分の責任だから」と一人で抱え込んでしまっているということです。
確かに、借金をしたのは事実かもしれません。でも、人生には予期せぬ出来事が起こります。病気、失業、家族の問題…。最初は計画的に返済できると思っていたのに、状況が変わってしまうことなんて、誰にでもあることです。
実際、多重債務者の相談を見ると、借金のきっかけとして「低収入・収入の減少」が最も多く、次に「本人・家族の病気等」が続いています。これらは、必ずしも本人の責任とは言えない要因ですよね。
だからこそ、一人で悩まずに、まずは現状を正しく把握して、適切な解決策を見つけることが大切なんです。
債務整理という選択肢を正しく理解しよう
さて、ここからは債務整理について、具体的にお話ししていきますね。
債務整理と一口に言っても、実は4つの方法があります。任意整理、個人再生、自己破産、そして特定調停です。それぞれに特徴があって、どれが最適かは人それぞれの状況によって変わってきます。
任意整理：まずは話し合いから
任意整理は、裁判所を通さずに、債権者（お金を貸している会社）と直接交渉する方法です。
これの良いところは、比較的手続きが簡単で、周りに知られにくいということ。また、整理する借金を選べるので、例えば住宅ローンや車のローンはそのままにして、消費者金融やクレジットカードの借金だけを整理するということも可能です。
ただし、借金の元本が大幅に減るわけではありません。主に将来の利息をカットしてもらったり、返済期間を延ばしてもらったりすることで、月々の返済額を減らすのが目的です。
まあ、「とりあえず月々の返済を楽にしたい」という方には、一番取り組みやすい方法かもしれませんね。
個人再生：大幅な減額が可能
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらう手続きです。
これがすごいのは、借金を最大で5分の1まで減らせる可能性があることです。例えば、500万円の借金があったとしたら、100万円まで減額できるかもしれません。
そして、個人再生の大きなメリットは、住宅ローンがある場合でも、住宅ローン特則という制度を使えば、自宅を手放さずに済む可能性があることです。
ただし、安定した収入があることが条件になります。減額された借金を3年から5年で返済していく必要があるからです。
令和4年の統計を見ると、個人再生の申立件数は9,764件で、そのうち92%が小規模個人再生、8%が給与所得者等再生でした。成功率は約93%と高い数字になっています。
自己破産：ゼロからのスタート
自己破産は、裁判所に「もう返済できません」と認めてもらって、借金をゼロにしてもらう手続きです。
これは確かに借金がなくなるという大きなメリットがありますが、一定の財産は処分されることになります。ただ、生活に必要な最低限の財産は残せますし、99万円以下の現金や20万円以下の預貯金などは手元に残せます。
また、自己破産をしても、戸籍に載ったり、選挙権がなくなったりすることはありません。これは意外と知らない方が多いんですよね。
ただし、一定期間は新たな借入が難しくなったり、一部の職業に就けなくなったりする制約はあります。
特定調停：あまり使われない方法
特定調停は、裁判所の調停委員が間に入って、債権者と話し合いをする方法です。
費用が安いというメリットはありますが、実際にはあまり利用されていません。というのも、将来利息のカットが確実ではなかったり、手続きに時間がかかったりするからです。
まあ、正直なところ、特定調停を選ぶメリットはそれほど大きくないというのが実情ですね。
どの方法を選ぶべきか
では、どの方法を選べばいいのでしょうか。
これは本当に人それぞれの状況によります。安定した収入があって、住宅を残したいなら個人再生。借金額がそれほど大きくなくて、将来利息をカットしてもらえれば返済できそうなら任意整理。もう返済の見込みが全くないなら自己破産。
ただ、これは素人判断では難しいところがあります。だからこそ、専門家に相談することが大切なんです。
あなたに最適な債務整理方法を見つけるために
債務整理の方法がわかったところで、次に考えなければいけないのは、「自分にはどの方法が一番合っているのか」ということです。
これを判断するためには、いくつかのポイントを整理する必要があります。
収入状況を正直に見つめる
まず一番大切なのは、現在の収入状況です。
安定した収入があるかどうかで、選択肢が大きく変わってきます。個人再生も任意整理も、減額された借金を継続して返済していく必要があるからです。
「安定した収入」というのは、必ずしも正社員である必要はありません。パートやアルバイト、年金でも構いません。要は、毎月一定の収入が見込めるかどうかということです。
もし収入が不安定だったり、返済に回せるお金がほとんどなかったりする場合は、自己破産を検討することになるかもしれません。
守りたい財産があるかどうか
次に考えるべきは、どうしても手放したくない財産があるかどうかです。
特に住宅ローンがある場合、自宅を残したいなら個人再生の住宅ローン特則を検討することになります。自己破産だと、基本的には自宅は手放すことになってしまいますからね。
車についても同様です。仕事で車が必要な場合は、その点も考慮して方法を選ぶ必要があります。
職業による制約
自己破産の場合、手続き中は一部の職業に就けなくなります。
例えば、弁護士、司法書士、税理士などの士業、警備員、生命保険の外交員などです。ただし、これは手続き中だけの話で、免責が確定すれば制約はなくなります。
でも、もしこれらの職業に就いている場合は、任意整理や個人再生を検討した方がいいかもしれませんね。
家族への影響を考える
債務整理をすると、信用情報に記録が残ります。いわゆる「ブラックリスト」に載るということです。
これによって、新たな借入やクレジットカードの作成が難しくなります。期間は方法によって異なりますが、任意整理で約5年、個人再生や自己破産で約5〜10年程度です。
家族がいる場合は、この点についても話し合っておく必要があるでしょう。
専門家への相談が不可欠
ここまで色々とお話ししましたが、正直なところ、これらの判断を一人で行うのは非常に難しいです。
法律の専門知識も必要ですし、手続きも複雑です。だからこそ、弁護士や司法書士といった専門家に相談することが大切なんです。
多くの事務所では初回相談を無料で行っています。また、法テラスという公的機関では、収入が一定以下の方には無料で法律相談を受けられる制度もあります。
「相談するのが恥ずかしい」と思われる方もいるかもしれませんが、専門家にとって債務整理は日常的な業務です。決して珍しいことではありませんし、相談者を責めるようなことは絶対にありません。
むしろ、早めに相談することで、より良い解決策が見つかる可能性が高くなります。
債務整理を始める前に知っておくべきこと
債務整理を検討する際に、事前に知っておいていただきたいことがいくつかあります。
手続きにかかる期間と費用
まず、期間についてです。
任意整理の場合、交渉開始から和解まで3〜6ヶ月程度かかることが多いです。個人再生は申立から認可決定まで約6ヶ月から1年、自己破産は申立から免責決定まで約6ヶ月から1年程度が目安です。
費用については、弁護士や司法書士に依頼する場合の報酬と、裁判所に納める費用があります。
任意整理の場合、1社あたり2〜5万円程度の報酬が一般的です。個人再生や自己破産の場合は、30〜50万円程度の報酬に加えて、裁判所費用が20〜30万円程度かかることが多いです。
ただし、多くの事務所では分割払いに対応していますし、法テラスを利用すれば費用を立て替えてもらうことも可能です。
信用情報への影響
先ほども少し触れましたが、債務整理をすると信用情報機関に記録が残ります。
これによって、新たな借入やクレジットカードの作成、住宅ローンの申込みなどが難しくなります。
ただし、これは永続的なものではありません。任意整理の場合は完済から5年程度、個人再生や自己破産の場合は手続き完了から5〜10年程度で記録は削除されます。
まあ、考え方によっては、この期間は「借金に頼らない生活を身につける期間」と捉えることもできますよね。
家族への影響
債務整理をしても、家族の信用情報に影響することはありません。
ただし、家族が保証人になっている借金がある場合は注意が必要です。債務整理をすると、保証人に請求が行く可能性があります。
また、家計を共にしている場合は、クレジットカードが使えなくなることで、日常生活に多少の不便が生じるかもしれません。
手続き中の生活について
債務整理の手続きを開始すると、通常は債権者からの取り立てが止まります。これは精神的に大きな負担軽減になりますよね。
ただし、手続き中は新たな借入ができませんので、現金での生活が基本になります。
また、個人再生や自己破産の場合は、裁判所から家計の状況について報告を求められることがあります。家計簿をつけるなど、お金の管理をしっかりと行う必要があります。
勤務先への影響
多くの方が心配されるのが、勤務先にバレるかどうかということです。
基本的に、債務整理をしても勤務先に知られることはありません。ただし、勤務先から借入がある場合や、給与の差し押さえを受けている場合は、知られる可能性があります。
また、自己破産の場合で退職金が一定額以上ある場合は、退職金見込額証明書の提出を求められることがあります。この場合は、勤務先に理由を説明する必要があるかもしれません。
でも、これらのケースは限定的ですし、仮に知られたとしても、それを理由に解雇されることはありません。
相談先と支援体制を知っておこう
債務整理を検討する際に、「どこに相談すればいいのかわからない」という方も多いと思います。実は、相談できる場所はたくさんあるんです。
弁護士・司法書士事務所
最も一般的な相談先は、弁護士や司法書士の事務所です。
弁護士は全ての債務整理手続きを扱えますが、司法書士は個別の債権額が140万円以下の場合に限られます。ただし、書類作成という形で個人再生や自己破産のサポートをすることは可能です。
事務所を選ぶ際のポイントは、債務整理の経験が豊富かどうかです。ホームページで実績を確認したり、初回相談で質問してみたりするといいでしょう。
また、費用についても事前にしっかりと確認しておくことが大切です。分割払いに対応しているか、追加費用が発生する可能性があるかなど、遠慮せずに聞いてみてください。
法テラス（日本司法支援センター）
法テラスは、国が設立した公的機関です。
収入や資産が一定以下の方には、無料で法律相談を受けられる「民事法律扶助」という制度があります。また、弁護士や司法書士の費用を立て替えてくれる制度もあります。
立て替えてもらった費用は、原則として月額5,000円から10,000円程度の分割払いで返済していくことになります。生活保護を受けている方などは、返済が免除される場合もあります。
法テラスのいいところは、費用の心配をせずに相談できることです。「お金がないから相談できない」と諦める前に、まずは法テラスに連絡してみることをお勧めします。
消費生活センター
各都道府県や市町村に設置されている消費生活センターでも、多重債務の相談を受け付けています。
消費生活センターの相談員は、債務整理の手続きを代行することはできませんが、状況を整理して適切な相談先を紹介してくれます。
また、悪質な業者からの被害を受けている場合は、その対処法についてもアドバイスしてもらえます。
消費者ホットライン「188」に電話すれば、最寄りの消費生活センターにつながります。
財務局の多重債務者相談窓口
財務局でも多重債務者の相談を受け付けています。
2024年度の統計を見ると、各地域で相談件数が増加傾向にあります。青森県では66件（前年度比17件増）、秋田県では27件（前年度比2件増）など、多くの方が利用されています。
財務局の相談窓口では、債務整理の方法について説明してくれるほか、適切な専門家を紹介してもらうこともできます。
自治体の相談窓口
多くの自治体でも、多重債務の相談窓口を設けています。
市役所や区役所の市民相談室などで、定期的に弁護士による無料相談会を開催しているところも多いです。
お住まいの自治体のホームページを確認してみるか、直接問い合わせてみてください。
相談する際の準備
どこに相談するにしても、事前に準備しておくと相談がスムーズに進みます。
まず、借入先の一覧を作成しましょう。どこから、いくら借りているか、月々の返済額はいくらか、金利は何%かなどを整理しておきます。
また、収入と支出の状況も把握しておきましょう。給与明細や家計簿があると、より具体的なアドバイスをもらえます。
そして、何より大切なのは、正直に話すことです。恥ずかしいからといって借金額を少なく言ったり、収入を多く言ったりしても、結局は適切な解決策を見つけることができません。
相談員や専門家は、あなたを責めるためにいるのではありません。問題を解決するためのパートナーだと考えて、安心して相談してください。
債務整理後の新しいスタート
債務整理が完了したら、そこからが本当の意味での新しいスタートです。
借金の重荷から解放されて、ホッとされる方も多いと思います。でも、同時に「これからどうやって生活していけばいいんだろう」という不安を感じる方もいらっしゃるかもしれませんね。
生活再建のポイント
まず大切なのは、家計管理をしっかりと身につけることです。
債務整理をする前は、借金の返済に追われて、お金の流れを把握できていなかった方も多いんじゃないでしょうか。これを機に、収入と支出をきちんと管理する習慣をつけましょう。
家計簿をつけるのが一番ですが、最近はスマホアプリでも簡単に家計管理ができます。まずは1ヶ月、自分がどこにお金を使っているかを把握してみてください。
そして、無駄な支出がないかをチェックしてみましょう。使っていないサブスクリプションサービスや、本当に必要のない保険などがあるかもしれません。
再び借金を作らないための心構え
債務整理後は、しばらくの間は新たな借入ができません。でも、これは決してデメリットだけではありません。
借金に頼らない生活を身につける絶好の機会だと考えてみてください。
まず、緊急時のための貯金を作ることを目標にしましょう。最初は月1,000円でも構いません。少しずつでも貯金する習慣をつけることが大切です。
そして、何か大きな買い物をする時は、「本当に必要なものか」「今すぐ必要なものか」を一度立ち止まって考える習慣をつけましょう。
クレジットカードが使えない期間は、現金での生活が基本になります。これによって、お金を使っている実感を持ちやすくなり、無駄遣いを防ぐ効果もあります。
収入を増やす努力
支出を減らすだけでなく、収入を増やすことも考えてみましょう。
副業ができる環境であれば、週末だけのアルバイトや在宅でできる仕事を探してみるのもいいかもしれません。
また、スキルアップのための勉強をして、転職や昇進を目指すのも一つの方法です。
ただし、無理は禁物です。本業に支障が出たり、体調を崩したりしては元も子もありません。
将来への希望を持つ
債務整理をした後は、「もう二度と借金はしたくない」と思われる方がほとんどだと思います。それは当然の気持ちです。
でも、同時に将来への希望も持ってほしいんです。
信用情報の記録は、永続的なものではありません。一定期間が経過すれば削除されて、また新たなスタートを切ることができます。
その時に備えて、今から家計管理のスキルを身につけ、貯金を増やし、収入を安定させる努力をしていけば、以前よりもずっと安定した生活を送ることができるはずです。
同じ過ちを繰り返さないために
最後に、同じ過ちを繰り返さないために大切なことをお話しします。
まず、借金をした原因をしっかりと分析することです。収入の減少が原因だったのか、支出の管理ができていなかったのか、ギャンブルなどの依存症が関係していたのか。
原因がわかれば、対策も立てられます。収入の問題であれば転職やスキルアップを、支出の問題であれば家計管理の改善を、依存症の問題であれば専門機関での治療を検討しましょう。
そして、困った時は一人で抱え込まずに、早めに相談することです。債務整理を経験した方は、お金の問題に対してより敏感になっているはずです。その感覚を大切にして、問題が大きくなる前に対処しましょう。
まとめ：債務整理は新しい人生への第一歩
長い記事を最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
ここまで、債務整理について色々とお話しさせていただきましたが、最後にお伝えしたいことがあります。
それは、「債務整理は決して恥ずかしいことではない」ということです。
借金で苦しんでいる時は、「自分だけがこんな状況になってしまった」「周りの人に申し訳ない」と思ってしまいがちです。でも、実際には多くの方が同じような問題を抱えていて、そして多くの方が債務整理によって新しいスタートを切っています。
2023年だけでも、自己破産の申立が78,215件、個人再生の申立が9,764件ありました。これらの数字が示しているのは、借金問題が決して特別なことではないということです。
そして、債務整理という制度があるのは、社会が「人生にはやり直しが必要な時がある」ということを認めているからです。
病気になった時に病院に行くのと同じように、借金問題で困った時に債務整理を利用するのは、ごく自然なことなんです。
もちろん、債務整理をすれば全てが解決するわけではありません。その後の生活再建には努力が必要ですし、同じ過ちを繰り返さないための工夫も必要です。
でも、借金の重荷から解放されることで、きっと新しい可能性が見えてくるはずです。
今、この記事を読んでくださっているあなたが、もし借金問題で悩んでおられるなら、一人で抱え込まずに、まずは誰かに相談してみてください。
法テラスでも、消費生活センターでも、弁護士事務所でも構いません。最初の一歩を踏み出すのは勇気がいるかもしれませんが、その一歩が新しい人生への扉を開くきっかけになるかもしれません。
借金問題には必ず解決策があります。そして、あなたには新しいスタートを切る権利があります。
どうか、希望を捨てずに、前向きに歩んでいってください。
参考資料・出典
- 司法統計年報（裁判所）
- 多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向（内閣府、2024年10月）
- 各地財務局多重債務者相談受付状況
- 日本弁護士連合会「破産事件及び個人再生事件記録調査」
- 債務整理応援ブログ
免責事項
この記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法律相談に代わるものではありません。具体的な債務整理の手続きについては、必ず弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。
